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退休金.18趴归零后 退休怎幺办?

2020-05-23

立法院6/27日经过表决,二读退休公立教师支领月退休金者,18%优存再2年归零(优存利息从到2020年底,年息为9%,2021年起年息归零);领取一次退休金者,优存分6年调降至6%。但为保障较弱势的退休公教人员,若月退或一次退加上养老给付合计的优存利息,低于最低保障标準(3万2160元),则可续领18%优存。

林老师是已退休老师,他每月领18%优惠存款2.2万元,若加计退休金本俸,每月可领约6.2万元,这也是他全部「退休收入」。但是18%优惠存款,2年半后归零,马上少了35.5%的退休金收入。这样的退休收入够吗?未来又该怎幺办?  政府虽将修法年金「改革」,但公教人员退休所得将减少、所得替代率也降低;结论就是,这年头,筹措退休金,必须靠自己。公教人员18%确定取消,各县市马上就传出有公务人员「要延退」,因为既然18%没了,大家怕退休金变少,乾脆继续工作,「能多领是多领」;但已退休的公教人员别无选择,这群人受害最大。
已退休公教人员 请开源、节流
等到18%完全退场后,已退休军公教人员马上面临退休金减少,想要维持生活水準,一是「节流」、能省则省,二是「开源」。退休人员无工作收入,如何开源?已退休人士投资风险承受度低,最好选择「低风险」的金融理财工具,钱放银行虽然有利息,但利率太低、利息太少,无法创造太大现金流。而股票、基金风险大,若想有确定的现金流,选择保险会来的比基金或股票更适合。

支领月退休金者,18%优存即将在2年半后归零,建议到时可把部分的18%本金提领出来改放置在保单中,每年即可领取还本金,保险给付可到终身。以2年期利变终身寿险为例:若是台币保单,缴费期满保单还本率约1.2-1.8%;若是美元保单,缴费期满保单还本率有2%;若是澳币保单,缴费期满保单还本率有2.15%以上。虽然这样的报酬率跟18%差很大,但都高过定存利率,不无小补。

以林老师的情况来看,回推他可领的18%本金约有146万元,建议最多拨出其中80万元资金购买保险即可,剩余的钱可放置在银行帐户中,以备不时之需。
在职公教人员 理财3关键 确保退休无虞
再者,在职公教人员还有「时间」可準备退休金,这是最大的优势。只要掌握「目标确定、长期投资、确实执行」3大关键,就可以帮自己创造一笔稳定的退休收入。

1. 目标确定:
先算出自己的退休金需求,再针对缺口补足规划。

2. 长期投资:
累积资金时间要够长,才能有複利效果。

3. 确实执行:
政府不可靠,退休只能靠自己,得按照规画确实做好投资理财 ,「现在少吃一口饭,确定未来有饭吃」,要节省无谓的支出。
若再将在职公教人员分成两大年龄层:

1. 30至50岁 公教青壮族

由于退休金请领年龄将延至65岁(中小学老师为58岁),代表该族群距离退休还有10~20年甚至更久。因为时间够长,建议可考虑选择利变型增额终身保险。

2. 50~65岁 公教人员是届退族

要考虑的是短期内可进行整笔退休金规划的工具,建议可规划短年期缴费且有生存金的利变型还本险。

以35岁的年轻教师为例:若购买美元增额还本终身寿险,缴费10年总缴约450万的保费,到60岁时每年可领回约30万还本金,若45岁投保,缴费10年共年缴约638万元,到60岁时,一样每年可领回约30万还本金,即等同帮自己增加每月约2万5的退休收入;等到80岁时累计已领回630万元,若身体健康,最久还可领到99岁。

小花平台温馨提醒:
当面临退休时,无论是与另一半还是独居,你想要的绝对会是有尊严、惬意的退休生活。但别忘了,想要顺利进行退休理财规划,让自己能有命享受未来,那幺最不可少的自我防护环节肯定是保险规划。不论是意外险、医疗险,甚至是储蓄险,都是不可少的退休理财工具。
 退休金公教人员保单规划万元缴费确定理财
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